개인연금 vs 국민연금 비교 (수령액, 세금, 안정성)

 

노후 준비는 결코 쉽다고 하기 어렵다,

 

 

노후 준비를 얘기할 때 가장 먼저 나오는 질문 중 하나. “국민연금만으로 충분할까? 아니면 개인연금도 꼭 들어야 할까?” 둘 다 중요하다는 건 알지만, 막상 비교해보면 어느 쪽이 더 유리할지 감이 잘 안 온다. 이번 글에서는 수령액, 세금, 안정성을 중심으로 국민연금과 개인연금을 비교해본다.

수령액 차이, 개인연금이 더 유연하다

국민연금의 수령액은 가입 기간과 납입 금액에 따라 정해진다. 20년 이상 납입한 평균 수령액은 약 60만 원 내외다. 최대 수령액은 230만 원까지 가능하지만, 이는 아주 특별한 경우다. 반면 개인연금은 내가 얼마나 넣고, 어떻게 운용하느냐에 따라 완전히 달라진다. 매달 30만 원씩 연금저축에 불입해 20년간 5% 수익률로 운용한다고 가정하면 월 수령액은 80~100만 원도 가능하다. 즉, 국민연금은 예측 가능하지만 한계가 있고, 개인연금은 유연하지만 관리가 필요하다. “나는 안정적인 소득을 원할까, 아니면 조금 더 수익을 바랄까?” 이 질문이 방향을 정할 힌트가 된다.

세금 측면, 세액공제와 수령세율 차이

국민연금은 납입 시 별도의 공제는 없지만, 수령 시 **과세 기준 소득이 낮기 때문에 세금 부담이 거의 없다.** 개인연금은 가입 시 연금저축, IRP 등을 통해 **연간 최대 1150만 원까지 세액공제**를 받을 수 있다. 소득이 있는 시기에 큰 절세 효과를 얻는 셈이다. 하지만 수령 시에는 3.3~5.5%의 연금소득세를 내야 한다. 그래도 결과적으로 보면, 납입 시 세금 환급 + 복리 수익이 크기 때문에 전체 절세 효과는 개인연금 쪽이 더 유리한 경우가 많다. 중요한 건 “언제 세금을 줄이느냐”다. 현역일 때 공제받고, 은퇴 후 조금 낸다는 구조는 매우 실용적이다.

안정성은 국민연금, 유연성은 개인연금

국민연금은 국가가 운영하므로 파산 위험이 거의 없다. 단점은 유연성이 부족하고, 고갈 논란이 있다는 점이다. 그래도 일정 소득 이상이면 의무 가입이기 때문에 사실상 모두가 들고 있는 연금이다. 개인연금은 스스로 선택하고, 스스로 관리해야 한다. 리스크는 있지만 그만큼 선택권도 많다. ETF, 펀드, TDF 등 다양한 자산에 분산 투자할 수 있고 중도 인출, 운용 변경 등도 자유롭다. 둘 중 하나만 고르기보다는, 국민연금은 기초, 개인연금은 보완으로 생각하는 게 현실적이다. “나는 지금 국민연금에만 기대고 있는 건 아닐까?” “혹시 개인연금을 너무 늦게 시작하는 건 아닐까?” 이 두 가지 질문이 마음에 걸린다면, 지금이 바로 개인연금을 알아볼 시점일 수 있다.

 

국민연금과 개인연금은 서로의 약점을 보완해주는 관계다. 수령액의 예측 가능성과 안정성을 주는 국민연금, 세금 혜택과 유연성을 가진 개인연금. 둘 다 준비하면 노후의 기반은 훨씬 단단해진다. 지금의 선택이, 20년 뒤 내 삶의 차이를 만든다.