고령화 시대 생존 전략 (국민연금, IRP, 투자)

증가하고 있는 노인 인구

 

2025년이 됐다. 한국은 고령화 사회를 넘어 초고령화 시대로 접어들었다. 뉴스를 보니 평균 수명이 83세를 넘었다고 한다. 노후를 보내는 시간이 20년, 30년씩 늘어났다. 근데 나는 과연 그 긴 시간을 준비했나? 국민연금만 믿고 있으면 큰 오산이다. 주변을 봐도 "연금 있으면 괜찮겠지"라고 대충 넘기는 사람들이 많다. 현실을 보니 그건 위험한 생각이다. 이제 진짜 생존 전략을 세워야 한다. 이 글에서 국민연금, IRP, 투자를 중심으로 노후를 대비하는 방법을 정리해봤다. 나 자신을 위해서라도 제대로 알아두고 싶다.

국민연금만으로 충분할까?

국민연금을 ‘기본 소득’처럼 생각했다. 매달 꼬박꼬박 냈으니 노후에 든든할 줄 알았다. 근데 자료를 찾아보니 현실이 다르다. 평균 수령액이 50~60만 원 정도밖에 안 된다. 혼자 살면서 월세 내고 밥 먹으면 숨 막힌다. 부부가 같이 받는다 해도 생활비가 모자라다. 예전에 부모님 세대는 연금으로 집세라도 해결했는데, 요즘 물가는 그때와 비교도 안 된다.

더 걱정되는 건 고갈이다. 2055년쯤 적립금이 바닥난다는 얘기가 나온다. 전문가들은 그 전에도 문제가 생길 수 있다고 경고한다. 정부는 수급 나이를 65세에서 더 늦추고, 보험료를 올릴 계획도 세운다. 내가 40대라면 연금 받을 때쯤엔 지금보다 조건이 나빠진다. 몇 년 뒤면 받는 돈이 줄거나 더 오래 내야 한다. 계산해보니 불안하다.

결국 국민연금은 최소한의 안전망일 뿐이다. 이걸로 끝내면 노후에 손 벌리는 신세가 된다. 이걸 채우거나 보탤 자산을 마련해야 한다. 안정적인 노후를 꿈꾼다면 여러 대비책을 고민한다. 나 혼자만의 문제가 아니라 가족까지 생각해야 하니까 더 신경 쓴다.

IRP, 퇴직 후 10년을 좌우한다

IRP(개인형 퇴직연금)을 알게 됐다. 직장인뿐 아니라 자영업자, 프리랜서도 가입할 수 있다. 연 900만 원까지 세액공제를 받는다. 세금을 덜 내고 노후 자금을 쌓는다. 예를 들어 연봉 5천만 원인 내가 700만 원을 넣으면 100만 원 넘게 세금을 아낀다. 절세와 노후 준비를 한 번에 해결한다.

퇴직 후 처음 10년이 중요하다고 들었다. 일을 그만두고 돈이 안 들어오면 생활이 흔들린다. 친구 중에 퇴직 후 2년 만에 저축을 다 쓴 경우도 봤다. IRP는 안전한 원리금 보장형부터 주식, 펀드까지 굴릴 수 있다. 나는 안정형으로 3% 수익을 노리며 시작했다. 내 상황에 맞춰서 선택한다.

그냥 쌓아두는 게 아니라 잘 굴려야 한다. 수익률을 올리고, 위험을 줄이고, 수수료도 아낀다. 은행 앱에서 운용 현황을 보니 매달 조금씩 늘어나는 게 보인다. 단순한 연금이 아니라 노후를 버티는 힘으로 삼는다. 퇴직 후에도 월 100만 원 정도라도 나오면 숨통이 트인다. 지금부터라도 시작해야겠다고 다짐한다.

투자는 선택이 아니라 생존이다

물가가 계속 오른다. 10년 전 커피 한 잔이 3천 원이었는데 지금은 5천 원이다. 정기예금 이자로는 노후를 못 버틴다. 연 2% 이자 받아봤자 물가 상승률도 못 따라간다. 투자가 생존의 필수라는 걸 깨달았다. 배당주 투자와 부동산 투자 신탁(REITs)을 많이 찾는다. 매달이나 분기마다 돈이 들어온다. 현금 흐름을 만든다.

노후 투자는 젊을 때와 다르다. 20대엔 주식으로 대박을 노렸지만, 이제는 안정적인 저위험 수익을 노린다. 예를 들어 삼성전자 같은 꾸준한 배당주를 분산하거나 고령 친화 산업에 넣어본다. 요즘 노인 의료 관련 주식이 뜬다고 하던데, 한번 알아본다. 월 30만 원이라도 배당금이 나오면 연금과 합쳐서 쓴다.

인플레이션 때문에 금이나 원자재 ETF도 고민한다. 금값이 오르는 걸 보니 조금씩 사둘까 싶다. 투자는 늦었다 싶을 때 시작해야 한다. 50대라도 지금 1천만 원을 넣으면 10년 후엔 꽤 커진다. 지금 안 하면 10년 후가 힘들다. 주변에서 투자로 노후를 준비한 사람을 보니 부럽다.

결론

국민연금 하나로 노후를 버틸 수는 없다. 월 60만 원으로는 하루하루가 빠듯하다. IRP로 절세하며 준비하고, 투자로 자산을 늘린다. 현실을 똑바로 보고 지금 시작한다. 불안한 미래에 끌려가지 않고 스스로 챙긴다. 작은 한 걸음이 큰 차이를 만든다. 나도 늦기 전에 움직여야겠다고 느낀다.