연금저축 200% 활용법 (세액공제, IRP, 연금펀드)

 

월스트리트 직장인도 연금은 준비해야한다

 

연금저축은 노후 준비의 기본이라고들 한다. 그런데 제대로 활용하고 있는 사람은 드물다. 그저 은행에서 가입하고 몇 년째 방치 중인 사람도 많다. 연금저축을 잘만 쓰면 절세 + 수익 + 안정성, 세 마리 토끼를 다 잡을 수 있다. 이번 글에선 연금저축을 200% 활용하는 방법을 세액공제, IRP, 연금펀드 운용 전략 중심으로 정리해본다.

세액공제, 연금저축의 첫 번째 이유

내가 처음 연금저축을 들었던 이유는 '좋다고 하니까'였다. 솔직히 그땐 세액공제가 뭔지도 잘 몰랐다. 하지만 몇 년 지나고 보니, 이건 무조건 챙겨야 하는 ‘혜택’이라는 걸 알게 됐다. 연금저축은 연간 최대 400만 원까지 세액공제가 된다. (만 50세 이상은 600만 원까지 가능) 연말정산 때, 소득 구간에 따라 13.2%~16.5%를 세금으로 돌려받을 수 있다. 쉽게 말하면 400만 원 넣으면 최대 66만 원까지 환급 받는 셈이다. 이 정도 혜택이 어디 있을까? “이 돈 그냥 놓치고 있는 건 아닐까?” 스스로에게 물어보게 된다. 그리고 중요한 건, 단순히 공제만 받고 끝내면 안 된다는 것. 공제는 시작일 뿐, 연금저축 안에서 어떤 상품을 고르고, 어떻게 굴리느냐에 따라 ‘노후 자산의 수준’이 달라진다.

IRP와 함께 쓰면 더 강해진다

연금저축 혼자선 약하다. 하지만 IRP(개인형 퇴직연금) 와 함께 쓰면 시너지가 커진다. IRP도 연간 700만 원까지 세액공제가 된다. 즉, 연금저축(400만 원) + IRP(700만 원) = 최대 1,100만 원까지 공제 혜택을 받을 수 있다. 특히 퇴직금을 IRP에 넣으면 이자소득세를 줄이고, 세율도 낮출 수 있다. 예를 들어, 일시금으로 받으면 16.5% 과세되지만, IRP에 넣으면 연금 수령 시 3.3~5.5% 수준의 낮은 세율로 낼 수 있다. 그리고 IRP는 생각보다 운용 폭이 넓다. 국내외 ETF, 채권형 펀드, TDF(타깃데이트펀드) 등 운용 방식만 잘 선택하면 장기적으로 복리 효과를 극대화할 수 있다. 다만, IRP는 중도 인출이 어렵고 수수료가 있으니 정말 ‘노후 자산’이라는 전제하에 굴려야 한다. 나는 IRP를 ‘건드리지 않는 미래 통장’이라 부른다.

연금펀드, 그냥 넣고 방치하면 아무 소용 없다

많은 사람들이 연금저축에 가입한 뒤 이렇게 말한다. “아, 나 연금저축 있어. 근데 어떤 상품인지는 몰라...” 사실 대부분은 그냥 은행에서 권한 예금형 상품에 가입돼 있는 경우다. 문제는 여기에 있다. 금리는 낮고, 물가는 오르는데, 자산이 제자리. 연금저축을 제대로 쓰려면 펀드 운용 전략이 필요하다. 예를 들어,

• 40대 초반: 주식형 ETF 비중 70% 이상
• 50대 중반: 채권형 + 배당 ETF 혼합
• 60대 진입: TDF(타깃데이트펀드)로 자동 리밸런싱

이렇게 연령대별로 포트폴리오를 조절하면 리스크는 낮추고, 수익은 극대화할 수 있다. 그리고 연 1~2회는 리밸런싱을 꼭 해줘야 한다. 시장 변화에 따라 수익률이 달라지기 때문이다. ‘한 번 가입하고 10년 방치’는 연금저축의 가장 큰 함정이다. “나는 지금 제대로 굴리고 있는 걸까?” 한 번쯤은 스스로에게 물어봐야 한다.

 

연금저축은 ‘있는 것’보다 ‘어떻게 쓰는지’가 훨씬 중요하다. 세액공제는 기본, IRP와 함께 쓰면 시너지, 그리고 펀드 운용 전략이 핵심이다. 내가 매달 넣는 이 돈이 10년 후, 20년 후의 나를 살릴 수 있다는 마음으로 지금부터라도 하나씩 정비해보자. 막연했던 노후 대비가 조금씩 ‘구체적인 준비’로 바뀔 수 있다.