자영업자 노후 준비 전략 (퇴직금, 국민연금, 보험)

 

자영업자의 고민

 

 

자영업자는 퇴직금도 없고, 회사 복지도 없다. 그래서 더 철저하게, 스스로 노후를 준비해야 한다. 이 글에서는 자영업자가 놓치기 쉬운 퇴직금 마련법, 국민연금 설계, 보험 정비 전략까지 실제로 도움이 되는 노후 대비법을 정리해본다.

퇴직금이 없다면, 스스로 만들어야 한다

자영업자에게는 퇴직금이 없다. 누군가가 나에게 퇴직금 통장을 만들어줄 일도 없다. 그래서 은퇴 준비의 출발은 스스로 퇴직금을 만드는 일이더라.

가장 먼저 할 수 있는 방법은 노란우산공제 가입이다. 노란우산공제는 중소기업중앙회가 운영하는 자영업자용 퇴직금 제도다. 매달 5만 원부터 100만 원까지 자유롭게 넣을 수 있고, 납입금 전액이 연간 최대 500만 원까지 소득공제되더라. 10년 이상 불입하면 퇴직소득세 감면 혜택도 있더라.

더 좋은 점은 압류가 불가능하다는 거다. 사업 실패로 채무가 생겨도, 이 공제금은 건드릴 수 없기 때문에 진짜 '내 노후 자산'으로 안전하게 남겨둘 수 있다.

퇴직금 외에도, 일정한 금액을 퇴직 자금 전용 통장으로 따로 분리해 두는 것도 추천한다. 매달 30만 원만 넣어도 10년이면 3,600만 원 정도가 되더라. 적금이 아니라, 노후 생존 자금이라는 마인드로 접근해야 한다.

국민연금, 기초를 지키는 가장 현실적인 방법

많은 자영업자들이 국민연금을 내지 않는다. 사업이 불안정하다 보니 납입을 중단하거나, ‘어차피 못 받는다’는 오해 때문에 해지하는 경우도 많다.

하지만 국민연금은 생각보다 든든한 국가 보증형 기초 연금이더라. 최근에 알아보니까, 20년 이상 납입하면 월 62만 원 정도 받을 수 있다고 하더라. 여기에 다른 연금이 합쳐지면 꽤 실질적인 월급이 될 수 있더라.

납입을 중단한 경우, 추후납부 제도를 활용하면 된다. 과거 10년 내에 납부하지 않은 기간에 대해 지금 다시 납입할 수 있도록 한 제도다. 사업 초기에 소득이 없어서 연금을 내지 못했다면, 지금부터라도 그 기간을 채워넣는 게 가능하더라.

또한 소득이 적은 자영업자는 국민연금 보험료 지원제도도 받을 수 있다. 조건이 맞으면 매달 보험료의 일부를 정부가 대신 내주는 제도더라. 무엇보다 중요한 건 ‘지속성’이다. 연금은 단기 성과를 보려는 게 아니라, 꾸준히 납입해서 노후 안전망을 만드는 거더라.

보험, 과하지도 부족하지도 않게 점검하기

자영업자는 직장인보다 위험에 더 많이 노출돼 있더라. 아프면 병원비는 본인이 다 부담해야 하고, 가게 문을 닫는 순간 매출은 0원이 된다. 그래서 보험은 선택이 아니라 필수더라.

우선 실손보험은 반드시 유지해야 한다. 의료비 폭탄은 단 한 번의 질병으로도 모든 자산을 날릴 수 있다. 특히 자영업자는 일하는 시간이 길고, 스트레스도 많기 때문에 건강보험 외에 개인 실손과 질병 보험을 보완해 두는 게 중요하더라.

또한 사업장 배상책임보험, 상해보험, 소득보장형 보험도 고려 대상이다. 예를 들어 음식점을 운영한다면 손님이 미끄러졌을 때 책임을 져야 한다. 이런 사고에 대비하는 배상 보험은 가게를 지키는 기본이더라.

반면, 불필요하게 중복된 보험이 있을 수 있다. 3개 보험에 암 보장이 겹쳐 있다면 과감히 하나로 정리하고, 그 돈을 연금 저축이나 IRP로 돌리는 게 더 낫더라.

보험은 내 몸과 자산을 지키는 ‘보이지 않는 갑옷’이다. 잘 입히는 것도 중요하지만, 무겁지 않게 조정하는 것도 전략이더라.

결론

자영업자에게 노후는 '알아서 챙겨야 하는 문제'다. 누가 챙겨주지 않는다. 그래서 퇴직금은 스스로 만들고, 국민연금은 끊지 않고, 보험은 가볍고 탄탄하게 정비해야 한다. 지금 이 순간부터라도 준비를 시작하면 20~30년 뒤의 나는 훨씬 더 안정적이고 여유로울 수 있더라. 노후의 주인은 결국 지금의 나 자신이다.